23 января 2018
Елена  Зайцева
Комментариев нет
Поделиться

Что такое овердрафт по карте, и в чем его преимущества

Термин «овердрафт» на слуху у многих. При этом часто с негативной точки зрения. На самом деле, при грамотном использовании, овердрафтный кредит — эффективный финансовый инструмент, который может быть использован как частными клиентами, так и корпоративными.

Овердрафт — что это такое простыми словами

Обобщенно, овердрафт — возможность «уходить в финансовый минус». В большинстве случаев опция подключается к счету юридического лица либо к дебетовой или зарплатной карте.

Овердрафт — что это значит

Банк и клиент заранее определяют лимит овердрафта — максимальное отрицательное значение, которое может быть по карте или счету, превышать которое нельзя. Этот предел, процентная ставка и все прочие условия прописываются в заключенном между сторонами договоре. Возможен как ежемесячный пересчет лимита, когда сумма на следующий период устанавливается в зависимости от транзакционной активности клиента в текущем, так и постоянное его значение, не меняющее в течение всего срока действия договора.

Как работает овердрафт

Схема следующая (рассмотрен пример овердрафта в размере 20 тыс. рублей по дебетовой карте):

  • у клиента, на счету 1 тыс. рублей, но ему необходимо провести оплату на 10 тыс. рублей;
  • проходит транзакция, на карте становится отрицательный баланс в размере –9 тыс. рублей;
  • через 2 дня держателю приходит аванс с работы в размере 20 тыс. рублей, на счете после погашения задолженности остается 11 тыс. рублей.

За время использования лимита проценты могут начисляться как сразу, так и после завершения некого льготного периода (например, 50 календарных дней).

Преимущества и недостатки овердрафтного кредита

Клиенты, использующие возможность такого экстренного кредитования, положительно отмечают, что услуга дает возможность:

  • при необходимости в дополнительном финансировании воспользоваться им в любой момент;
  • платить ровно за то количество времени, на которое суммы была одолжена у банка.

Но у опции есть и негативные стороны:

  • высокие проценты за пользованием кредитом — ставка может быть 40% годовых и более;
  • риск «не заметить» использование банковских средств — не всегда есть возможность отследить актуальный остаток по карте, из-за чего в некоторых случаях можно уйти «в минус» случайно;
  • при поступлении денег на счет вся сумма списывается на погашение задолженности — например, если услуга была подключена по зарплатной карте, то при поступлении средств от работодателя сперва закроется кредитный лимит, а на личные цели клиента денег может не остаться.

Также многие пользователи банковских продуктов жалуются, что кредитные организации подключают опцию «по умолчанию», просто указав такую возможность в договоре на карту. Подпись на соглашении значит, что клиент согласен со всеми его пунктами, хотя на самом деле не знает о предоставленной услуге.

Начисление процентов и списание платы за овердрафт

В условиях предоставления услуги может быть указан как размер годовой процентной ставки (например, 35%), так и ежедневной (к примеру, 0,1%). Вне зависимости от формулировки, проценты начисляются каждые сутки на фактический остаток задолженности.

В некоторых банках предусмотрен льготный период — возможность не платить проценты определенное количество дней (редко более 50).

В большинстве кредитных организаций оплата за использованные средства должна поступать ежемесячно. При этом не требуется полное погашение задолженности — достаточно внести, например, 10% от взятой суммы и оплатить начисленные проценты. Точный размер минимального взноса оговорен договором.

Если своевременно взятую сумму клиент не вернул, то банк вправе начислить за наличие просроченной задолженности предусмотренные соглашением пени и штрафы. Это может быть как единовременная сумма, так и процент от задолженности за каждый день просрочки. Оба указанных способа могут быть использованы одновременно.

Виды овердрафта

Классификация видов овердрафта составлена в зависимости от того, предоставлена услуга для частного лица или для предприятия.

Разрешенный и несанкционированный овердрафт

Для юридических лиц овердрафт может быть:

  • стандартным — услуга в ее классическом понимании;
  • авансовым — предоставляется не текущим, а потенциальным пользователям услуг с целью перевода их бизнеса на обслуживание из другого банка;
  • под инкассацию — предоставляется клиентам, у которых большую часть оборотов составляет выручка от использования кассы (банк всегда знает, что задолженность будет покрыта со следующей инкассацией);
  • технический — для его предоставления обороты и финансовая деятельность компании не учитывается, лимит предоставляется под конкретные сделки и/или операции (покупка валюты, возврат депозита и прочие).

В отношении частных заемщиков овердрафт делится на:

  • разрешенный — клиент знает об услуге и условиях ее предоставления, дал банку согласие на ее оформление и подписал соответствующее соглашение;
  • несанкционированный — если по карте опция оформлена не была, но по ряду причин баланс карточки стал отрицательны, то такой овердрафт еще называют «неразрешенным» или «техническим».

Последний вид овердрафта вызывает у клиентов, которые не хотели использовать банковские средства, наибольшее количество вопросов.

Технический овердрафт по дебетовой карте и плата за него

«Уйти в минус» по дебетовой карте без подписанного овердрафтного договора клиент может из-за:

  1. Колебания курсов. Если операция проводится в иностранной валюте, то полностью средства списываются только после того, как банк получает от проведшей транзакцию организации подтверждающие документы. Обычно на это уходит несколько дней. После поступления подтверждения уплаченная сумма пересчитывается по новому курсу (тому, который на момент списания). Если собственных средств на счете пользователя для удержания пересчитанной операции недостаточно, то баланс карточки на разницу превышения станет отрицательным.
  2. Пополнение с другой карты. Если счет было пополнен сервисом card2card, то порой средства на балансе отображаются как доступные еще до того, как по факту будут зачислены. Если снять их или провести ими оплату, то операция может пройти, но потраченная сумма будет считаться использованным овердрафтом.
  3. Несписанных сумм. Окончательно средства с карты списываются только после подтверждения от торговой организации. До этого момента они просто «замораживаются» — пользователь не видит деньги как доступные, но на счету они есть. Если провести несколько операций на общую сумму, превышающую доступные собственные средства, то возможно, что все они будут проведены, а баланс карточки станет отрицательным.

Также такая ситуация может возникнуть из-за ошибочного двойного списания одной и той же суммы или при оплате онлайн, когда у интернет-сервиса нет технической возможности проверить актуальный карточный остаток.

Плата за неразрешенный овердрафт начисляется за каждый день наличия по карте отрицательного баланса. Например, если 10 тыс. рублей были в минусе 10 дней, то из расчета 40% годовых будет начислено 109 рублей процентов.

Размер платы за неразрешенный овердрафт прописывается в условиях предоставления и обслуживания карты. Судебная практика показывает, что доказать необоснованность начисления процентов не получится — подписывая договор, клиент соглашается со всеми его условиями.

Отличие дебетовой карты с овердрафтом от кредитной

Основная разница между кредитной картой и дебетовой с овердрафтным лимитом в том, что в первом случае банковские деньги находятся на счету — клиент видит их как собственные средства. По дебетовой карте при запросе баланса ее держатель увидит только личные суммы.

По отзывам пользователей, использовать дебетовую карту с возможностью дополнительного финансирования не всегда получается при оплате через интернет, в частности, при бронировании билетов или гостиниц — сервис не распознает наличие возможности списать больше средств, чем есть по факту.

Овердрафт на счет юридического лица

Чаще всего возможность «уходить в минус» предоставляется именно корпоративным клиентам.

Основное отличие овердрафта от кредитной линии

Отличие от кредитной линии

Опции очень похожи — обе подразумевают использование определенной суммы на оговоренных условиях под конкретный процент с возвратом в установленный срок.

Эти банковские продукты отличаются в 2 аспектах:

  1. Овердрафт компания может использовать только тогда, когда на основном счету закончились деньги. Кредитная линия же доступна всегда, без привязки к остатку.
  2. При поступлении денежных средств на счет вся сумма сперва пойдет на погашение овердрафтнойзадолженности. При оплате кредитной линии клиент сам определяет размер взноса (но не менее оговоренного с банком).

При этом для открытия кредитной линии необходимо предоставлять больший пакет документов и дополнительные сведения. Возможно, что банк попросит предоставить обеспечение и/или поручительство. Овердрафт в большинстве случаев открывается без залога — достаточно доказать благонадежность высокими оборотами по счету в течение оговоренного периода.

Как подключить услугу к счету

Для оформления овердрафта компании необходимо обратиться в банк, в котором открыт расчетный счет. Менеджер озвучит список необходимых документов. Как правило, достаточно уставных сведений и паспортов учредителей — вся остальная информация в банке уже есть.

Размер лимита, который может быть предоставлен по счету, с которым работает юр. лицо, определяется индивидуально. При этом учитываются обороты компании, качество и количество контрагентов и прочие факторы.

Как отключить услугу

Чтобы отказаться от овердрафта, необходимо обратиться в банк, в которым открыт расчетный, дебетовый или зарплатный счет.

Перед подачей заявления на отключение опции, следует убедиться, что задолженность перед банком полностью погашена. Клиенту будет дано на подпись дополнительное соглашение к договору, в котором будут указаны новые условия обслуживания.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Оцените материал:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Комментариев нет