Рефинансирование кредита

Снижение кредитной нагрузки достигается путем применения нескольких банковских инструментов. Основной из них — рефинансирование. Оно улучшает условия по кредитному договору, одновременно помогая заемщику выйти из сложной ситуации.

И в данной статье наш эксперт объяснит простыми словами, что такое рефинансирование кредита, и поможет вам разобраться, насколько выгодно его оформлять, какие для этого нужны документы, и какие банки предоставляют лучшие предложения для рефинансирования потребительских кредитов других банков.

Кстати, мы также подробно рассказывали, что такое реструктуризация долга по кредиту и как ее оформить — это второй инструмент выхода из «кредитного тупика», поэтому советуем внимательно ознакомиться с данным обзором.

Для наглядности лучшие предложения по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, сведены в таблицу.

Где оформить рефинансирование кредита: ТОП предложений


	
	
Рефинансирование ипотеки в Альфа Банке
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 600 000 до 20 000 000 руб. до 30 лет от 8,29%
Подробнее
Рефинансирование кредитов в Альфа Банке
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 100 000 до 3 000 000 руб. до 7 лет от 9,9%
Подробнее

	
	
Рефинансирование кредитов для бизнеса в банке Открытие
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 300 000 до руб. до 10 лет от 7,9%
Подробнее
Рефинансирование кредитов других банков в банке Открытие
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 50 000 до 5 000 000 руб. до 5 лет от 8,5%
Подробнее

	
	
Рефинансирование кредитов в ВТБ банке
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 50 000 до 5 000 000 руб. до 7 лет от 7,5%
Подробнее
Рефинансирование кредитов пенсионерам в ВТБ банке
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 50 000 до 5 000 000 руб. до 7 лет от 7,5%
Подробнее
Рефинансирование кредита для бизнеса в ВТБ
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 50 000 до 150 000 000 руб. до 12 лет от 7,5%
Подробнее

	
	
Рефинансирование кредита в Сбербанке
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 30 000 до 3 000 000 руб. до 5 лет от 11,9%
Подробнее

	
	
Рефинансирование кредитов в Почта Банке
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 20 000 до 3 000 000 руб. до 5 лет от 7.9%
Подробнее

	
	
Рефинансирование потребительских кредитов в Газпромбанке
Сумма кредита: Срок кредита: Процентная ставка:
от 100 000 до 5 000 000 руб. до 7 лет от 8,9%
Подробнее

Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами

Рефинансирование — улучшение условий кредитного договора, достигаемое путем перевода задолженности в другую кредитную организацию. Такая процедура состоит из нескольких этапов. В их числе:

  1. Обращение заемщика в банк, оказывающий услуги рефинансирования.
  2. Заключение кредитного договора.
  3. Погашение банком текущей задолженности заемщика.

С этого момента долг перед первым банком считается погашенным. По условиям нового кредитного договора заемщик теперь должен будет погасить задолженность перед вторым банком, который выполнил за него обязательства по выплате кредита первому кредитору.

что такое рефинансирование кредита простыми словами

Некоторые специалисты придерживаются мнения, что рефинансирование банкиры придумали вовсе не для того, чтобы помочь клиентам справиться с долговой нагрузкой. Это хитроумный способ переманивания добросовестных заемщиков из одного банка в другой.

Ведь для того, чтобы рефинансироваться (а причиной может быть не только непомерная финансовая нагрузка, но и банальное желание уйти из одного банка, поменять созаемщиков, изменить срок кредита или другие его параметры), нужно выполнять свои обязательства точно и в срок.

Эта точка зрения имеет право на жизнь, но в классическом виде рефинансирование должно улучшить положение заемщика. В чем именно выражается данное улучшение, можно сказать только после анализа конкретного кредитного договора.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита и ипотеки

Так в чем же заключается выгода рефинансирования?

В большинстве случаев речь идет об изменении процентной ставки. Это основной показатель от которого зависит выгода кредитного продукта. К примеру, ставка по текущему кредиту составляет 15% годовых, что не очень подходит заемщику. Он обращается в другой банк, который готов погасить этот долг, и снизить ставку по процентам до 12% годовых. Не раздумывая долго, клиент собирает документацию, и соглашается на такие выгодные условия.

Примерные ставки по рефинансированию указаны на официальных сайтах кредитных организаций. Если брать к рассмотрению тенденцию, то ставки по рефинансированию, как правило, меньше, чем по потребительским кредитам. В противном случае, в данном продукте не было бы никакого практического смысла.

Процентная ставка будет определена в соответствии с тарифными планами, которых у банка обычно три: стандартный, партнерский и доверительный.

  • Первый предназначен всем желающим, процентная ставка здесь устанавливается на уровне 14-14, 5% годовых.
  • Второй адресован заемщикам, которые воспользовались услугами партнеров банка: у каждой кредитной организации есть партнерская сеть для привлечения клиентов. Если новый клиент приходит в банк через партнерскую сеть, кредитор предлагает ему более выгодные условия по процентной ставке. Ставка по нему – 13-13, 5% годовых.
  • Доверительный тарифный план – для действующих клиентов банка, зарплатников или лиц с положительной кредитной историей. Ставка по нему будет еще ниже – 12, 5-13% годовых. Ставки и обозначения тарифных планов указаны в примерном виде: это сделано для того, чтобы дать пример того, что кредитные организации при рефинансировании используют несколько тарифных планов для разных категорий заемщиков.

Может ли уменьшиться сумма кредита

Рефинансирование кредита – это наилучший способ снизить нагрузку или изменить ключевые характеристики потребительского займа. В отличие от реструктуризации, программы рефинансирования доступны только тем, кто идеально выполняет свои обязательства.

Рефинансирование потребительского кредита: плюсы и минусы

Такими ключевыми характеристиками являются:

  1. Процентная ставка — уменьшается на 1-2 и более процентных пунктов.
  2. График платежей — изменяется на более удобный.
  3. Сроки исполнения обязательств — увеличивается или изменяется по желанию клиента кредитной организации.
Преимущества программы: длительный срок; можно изменить условия кредитования после заключения договора; отсутствуют дополнительные комиссии. Но сумма всегда остается прежней: если заемщик должен первому банку 500 тыс рублей, то этот долг будет перенесен по новому кредитному договору. Следовательно, сумма долга не снижается и не повышается, а остается прежней. Конечный долг зависит от того, как быстро заемщик выплатит задолженность по новому кредитному договору.

Комиссия уплачивается, если по договору меняются ключевые условия – залог, срок, заемщик или созаемщик и так далее. Она уплачивается и в том случае, если заемщик не отвечает некоторым требованиям банка (например, отсутствует прописка в регионе кредитования, организация работает менее 1 года, или заемщик имеет дополнительные обязательства по кредитам).

Может ли текущий кредитор отказать в рефинансировании

Рефинансирование предполагает участие двух кредитных организаций, которые должны произвести между собой расчеты. Получается, что первый банк «отпускает» клиента в другую кредитную организацию, поэтому некоторые уверены, что процедура не всегда проходит гладко.

что такое ставка рефинансирования простыми словами

На самом деле банку нет никакой разницы, как клиент погасит задолженность, и кто это сделает за него. К примеру, Сбербанк предоставляет рефинансируемый кредит на условиях выдачи стандартного займа. В отличие от конкурентов, он не повышает процентные ставки и не вводит дополнительные комиссии. Однако, размер рефинансирования нередко оставляет желать большего, так как рассчитывается по невыгодной для заемщика формуле.

Многие банки посредством программ рефинансирования переманивают добросовестных заемщиков. Ведь для рефинансирования требуется не иметь просрочек по действующему займу.

Банку нет смысла отказывать в рефинансировании своего же кредита. Плюсы для банка заключаются в следующем:

  1. Получение прибыли с процентами по кредитному договору.
  2. Закрытие кредитного договора и снижение текущих пассивов.
  3. Выдача за счет полученных средств кредитов новым клиентам.

Следовательно, если заемщик подает заявление на рефинансирование в первый банк, отказ не поступает ни в одном из случаев. Главное, чтобы клиент смог вовремя найти кредитора, который будет готов погасить его текущую задолженность.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.

У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:

  • паспорт;
  • документы воинского учета;
  • документы о семейном положении;
  • страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).

Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:

  • правоустанавливающие документы;
  • техническая документация (кадастровый паспорт);
  • выписка из ЕГРИП;
  • справка о прописанных лицах;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
  • заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.

Кредитная документация:

  • копия кредитного договора;
  • график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
  • согласие первоначального кредитора на рефинансирование.

Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки предполагает сбор трех пакетов документов:

  1. документы, характеризующие заемщика,
  2. документы на залог
  3. и документы по действующему кредитному обязательству.

рефинансирование ипотеки

Размер процентной ставки зависит от первоначального взноса. В случае рефинансирования определяется он как разница между стоимостью жилого помещения и текущим размером кредитных обязательств, переведенная в проценты.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

Остальные минусы:

  • Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
  • Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
  • Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
  • Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
  • Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Насколько выгодно рефинансирование: отзыв эксперта

Конечное решение принимается заемщиком после сравнения текущих условий с предлагаемыми новым кредитором. Отзывы клиентов о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — неоднозначны, так как программа не должна быть выгодней действующих условий по умолчанию.

Вполне может сложиться таким образом, что в банке А клиент платит по ставке в 15%, тогда как банк В предлагает услуги рефинансирования по ставке в 17%. В этом случае ни о какой целесообразности программы говорить не следует.

выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Заемщики самостоятельно решают, насколько выгодны те или иные условия. Решение принимается только после сравнения условий. Но природа рефинансирования заключается в том, чтобы быть выгодней условий, которыми пользуется заемщик в настоящий момент.

Один из недостатков программы заключается в смене банковского функционала: клиент какое-то время пользовался услугами одного банка, теперь он будет вынужден привыкать к функционалу другой кредитной организации. Интернет-банк, банкоматы и терминалы, расположение офисов, работа службы поддержки, и все остальное может значительно отличаться от привычных клиенту условий. По этой причине рефинансирование не всегда является до конца целесообразным для определенной категории заемщиков.